多维社记者林紫乔报导╱对目前20 多岁的年轻人来说，想在退休时收到可观的社会安全福利，这似乎是在作白日梦。对于在未来十年打算退休的人来说，好像也无法太过乐观。而陆续退休的婴儿潮虽然不必太忧心，但谁也无法保证他们一个无忧无虑的晚年，毕竟随着越来越长寿的趋势，高龄的老人用尽了个人储蓄之后，必须完全依靠社会福利来保障收入。

事实上根据社会安全局的统计，超过1/5的老年夫妇、以及四成的单身退休者目前完全依靠社安福利生活，这笔钱比起他们过去工作的薪资，大约只有40%而已，这意味着对这些老人来说，每一分钱都很重要。

“现今人们退休后的生活可以长达20、30年，但与此同时，健康医疗以及抚卹金计划正逐渐消失中。”金融服务公司SecurePath的韩森(Kathryn Hanson)指出，“这使得社安福利变得更加重要。”根据理财专家安吉欧提丝(AnnaMaria Andriotis)的建议，下列三个方法能帮助你更大限度地利用社安福利：

1、不要太早动用

在62 岁就动用社安福利听来也许相当诱人，但是多点耐心等待，它的回报将是值得的。根据社安局的规定，等到你符合全额退休金的年龄(取决于你的出生年，可能是 65岁到67岁间)，可以增加你的利益多达30%。此外社安局的发言人拉西特(Mark Lassiter)表示，在你符合全额退休金的年纪之后到70岁之间，你每多延迟领取一年，就可以额外再多得8%的福利(适用于1943年之后的出生者)。虽然你终身领取的金额也许与提早领取者相同，但你每月能享有的福利却是更多。

当然这个策略不适用于任何一个人。美联银行下属机构的公共会计师费森吉尔(Lisa Featherngill)指出，对于急需现金、或是预期寿命不超过70多岁的退休者来说，也许及早领取金额较低的社安福利会是较好的选择。

2、平均分散财富

配偶以及19岁以下就读高中的子女，也能帮你取得更多的社安福利，事实上，每一个都能使你的总福利多增一半。不过仍有一些限制：一个家庭能领取的最高金额，是受益人本身福利的150%至180%，因此假若你有一妻二子，他们正好能取得最多的金额，得到你的福利的150%。

理财公司Brinton Eaton Wealth Managers的执照财务顾问贾寇比(Ben Jacoby)建议，目前规定配偶有权利取得丈夫/妻子的社安福利，通常情况下，一对夫妇可以取得最多金额的做法，是福利较少的一方不要动用自己的这一份，而是透过配偶领取社安福利。这样一来，夫妻所领取的金额将会持续增加。

3、利用前配偶的部分

只因为离婚后你再没与前夫/妻联繫，不代表两人已毫无关係，事实上你与现任配偶或孩子的权益一样，也能根据对方(前夫/妻)的社安福利领取一定的比例。

到达领取的标准会稍加严格：你与前夫/妻至少结婚10年以上，并且你目前无法与他人结婚。假如你符合标准，将有资格比照前夫/妻的金额、获得高达50%的福利。更好的是，你的前夫/妻将能继续获得全额的福利，他的现任配偶也不会受到任何影响。T. Rowe Price的资深理财顾问法劳德(Christine Fahlund)说，“你没必要回到过去的生活裡，但也许你可以从中获得一些金钱。”