30天內回覆討債公司

當您欠信用卡貸款或其他帳單，通常銀行或者公司都會向您發出付款通知書，如果您仍不付款，就可能會交由討債公司(亦稱追數公司)代勞，亦會將欠賬情況通知信用記錄公司。討債公司與您初步聯絡後，要在五天內向您發信要求付款，信上要清楚列出欠款金額和債主名稱。

有時您可能沒有欠賬，或欠賬金額不符，一旦收到討債公司信件，千萬不要置之不理。聯邦公平債務追收條例規定，您在收到討債信件30天內，有權以書面通知討債公司不承認全部或部份債務，並要求討債公司提供債務證明。假如未在30天內回覆討債公司，等於承認該筆欠賬，將來再否認便很困難。

當討債公司接到信件，要馬上停止任何討債行動，並在30天內向您提出債務證明。當然假如不能提供充份證明，就再不能向您追討。

該法案亦給予您權利要求對方停止與您接觸，一旦以口頭或書面通知，討債公司便不可再騷擾您。不過，對方有權繼續循法律途徑要求還款。

ACORN貸款計畫

有一家名為ACORN的非牟利機構，由1970年開始，與大銀行聯合向首次買屋者提供優惠貸款計畫，目前在許多州(包括加州、紐約州，新澤西州和德州)都有分部。

每一個州的ACORN貸款計畫都不同，但其目標都是協助首次買屋者置業，在加州花旗銀行(CITIBANK)和美國商業銀行(BANK OF AMERICA)都有提供ACORN貸款計畫。根據美商銀資料，「首次買屋」定義相當寬鬆，只要申請貸款時手上沒有擁有物業便符合資格。但申請人的全家收入不能超過該城市中間收入的140%，貸款金額也不能超過50萬元。

符合要求者，除了信用條件比較寬鬆之外，利率也比一般房屋貸款低，頭款要求也相當低，甚至幾乎可以借到百分之一百屋價，而且沒有購買「貸款保險」的要求。貸款費用方面，也只是一千元左右，對有些首次置業者，這個貸款是值得考慮的。

要得到ACORN貸款計劃的詳細資料，可與花旗銀行或美商銀聯絡，亦可以直接到ACORN的網站去取得資料，網址是WWW.ACORNHOUSING.ORG

為小孩購買人壽保險

應不應該為小孩購買人壽保險，有兩個不同的看法。贊成的人指出，孩子年紀小，保費相當低，假如利用可儲蓄和投資的終生壽險，還可以為他準備將來大學教育經費，一舉兩得。此外，一旦為他開始購買壽險，將來不論他身體狀況如何，保險公司都不能取消保險，所以是終生為他安排了保障。

反對為小孩購買保險的人指出，人壽保險最重要的功用，是為依靠受保人過生活的家人，在萬一受保人不在時，能夠獲得一筆賠償金去維持生活，既然沒有人依靠小孩過生活，這個保障便是多餘的。此外，孩子將來買不到壽險的機會甚低；保險內每年都有收費用，故利用壽險作為儲蓄或投資工具並不聰明，應該等到孩子成年，有壽險需要時才購買不遲。

這兩種看法大家可以自己考慮和衡量，我個人(和不少主流社會財務顧問)的看法，是比較贊成不應該為孩子購買保險，但卻極其贊成作為父母者，購買充足的壽險去保障家人。

租車時是否要買保險

當您租車時，租車公司通常都會問您，是否要購買保險。保險保障主要分為二種，第一種是「額外責任保障」(Supplemental Liability Coverage)；第二種是「汽車損毀保障」(Loss Damage Waiver)，每一種保障每天可能要十多元保費。

「額外責任保障」，是在租車公司本身提供的責任保障金額之上，購買額外的保障，金額通常是一百萬元，作用是萬一由於您錯誤而導致交通意外時，有足夠的保障金額，去賠償對方人體受傷醫療費用和汽車損毀的修理費用。可是，假如您自己本身有汽車保險，保單上的責任保障在租車時也有效，所以未必需要另外購買。可是，假如您沒有汽車保險，那便要考慮在租車時購買責任保障。

「汽車損毀保障」，作用是萬一發生交通意外，或者汽車被偷，去賠償租車公司的損失。嚴格來說，這個保障不是保險，而是免除被租車公司追討的保障。同樣地，假如您自己已經有汽車保險，保險包括撞車Collision保障，便不需另外購買保險。此外，不少信用卡亦有提供租車損毀保障，但您一定要用那張信用卡去租車，才有這項保障。

建議大家在租車之前，先向自己的保險代理查詢清楚。

學生收入是否影響經援

大學生假如在夏天或課餘工作賺取收入，是否會影響教育經費援助(FINANCIAL AID)呢？

在申請大學教育經濟援助時，家長和學生的收入都要填在FAFSA表格上，家長本身的收入當然是決定經濟援助最重要的因素，但學生的收入也可能有影響。

假如學生是透過大學的「半工讀」(WORK STUDY)計劃賺取收入，這些收入便對經濟援助沒有影響；其實這個計劃通常是屬於經濟援助的一部分，在FAFSA表格上雖然要將收入填上，但卻可以填在WORKSHEET C，在計算援助金額時會從收入當中扣除，即對援助金額完全沒有影響。

可是，假如學生是自行做工賺取工資，這些收入便可能有影響。但每個學生都有一個收入豁免額，目前大約是2800元，即低於這個金額的工資是不會影響經濟援助。但假如收入超過這個金額，除非父母的收入相當低(二萬元或以下)，學生的收入超過豁免額都可能會減低經濟援助，每兩元超過豁免額的收入，可能會減少經濟援助一元。（林修榮「理財天地」網站WWW.MoneyRadio.org）(理財極短篇)

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